張瑞雪 劉 穎 陳曉輝 孫 辰 甘 文
中國工商銀行廣東省分行
摘要：為進一步支持橫琴粵澳深度合作區建設，助力粵港澳大灣區國家戰略實施，推動粵澳兩地民生融合、金融互通，中國工商銀行廣東省分行聯動工銀澳門在合作區成立之初，獨家創新推出全面服務橫琴粵澳深度區建設的首個金融全面服務品牌「工銀琴澳通」。該品牌通過粵澳兩地系統連接、業務對接、服務互通實現對兩地經濟民生的跨境金融服務，涵括服務澳人、澳企的公司及個人金融業務共十二項具體業務，以「四通八達」的全面服務實現對澳門企業產業多元化、澳門居民生活便利化的有力支持，真正實現融合琴澳「鹹淡水」，為琴澳一體化加快融合發展貢獻工行方案。
關鍵字：跨境金融；琴澳一體化；金融需求；工銀琴澳通
一、引言
2021年9月5日，《橫琴粵澳深度合作區建設總體方案》的橫空出世，標誌著琴澳一體化開啟新征程。新形勢下做好橫琴粵澳深度合作區（下稱「合作區」）開放，是深入實施中央關於「一國兩制」實踐的重大部署，為澳門產業多元發展創造條件，有利於推動澳門長期繁榮穩定和融入國家發展大局。
工商銀行粵澳兩地機構緊緊圍繞促進澳門經濟適度多元發展的主線，通過有效銜接兩個市場、用好兩種資源，融合好粵澳「鹹淡水」。在2021年10月18日，結合合作區特有政策推出專屬服務品牌——「工銀琴澳通」，滿足粵澳深度琴澳兩地的機構、企業和個人客戶全生命周期金融需求的組合式產品。琴澳通分為公司篇和個人篇兩大系列共十二個子品牌，構建「四通八達」的產品網絡，與工商銀行其他產品共同為合作區客戶提供全方位服務，可向大灣區、港澳等合作區外市場提供延伸服務。
二、琴澳融合發展金融服務新需求
（一）跨境展業新需求
合作區明確以科技研發和高端制造、中醫藥等澳門品牌工業、文旅會展商貿、現代金融為「四大產業」發展方向，相關產業對金融需求也越發迫切。
一是高效便捷的跨境商事服務。目前橫琴通過總部經濟政策獎勵、人才獎勵等優惠政策吸引了超40家世界500強企業、超70家中國500強企業入駐。未來有更多高質量企業入駐，在進駐階段存在工商導辦、跨境辦稅咨詢需求。
二是跨「一二線」的資金結算服務。截至2022年末，橫琴實有企業54678戶，其中澳資企業5323家，目前澳門是橫琴最大外資投資來源地，主要包括中醫藥、跨境電商、澳門青年在合作區創新創業就業等類型。
三是與澳門規則銜接的投融資體系。未來市場主要客群之一是以粵澳產業園為代表的澳資主導項目，當前澳門政府已收到超百個合作區大型投資項目申請，對投融資需求較為旺盛。
四是琴澳雙向金融資產交易服務。未來合作區與跨境金融服務體系和規則趨同，隨著跨境人民幣進一步國際化，國家鼓勵琴澳兩地資產雙向轉讓，海外金融機構將在合作區佈局，對全球資產配置、以及相應的人民幣和外幣資金流動性支持等將有較大需求。
（二）民生融合新需求
合作區發展火熱，民生融合的腳步也愈來愈快。琴澳兩地居民在民生服務、休閑消費、投資理財、置業生活四大場景中有需求，對金融服務產品提出新要求。
一是澳門居民到橫琴就業生活人數將快速增加。目前澳門居民在橫琴新區購置的物業超7000套，單日澳門單牌車入境15000車次。同時全國各地區赴澳務工人員超過12萬人次，每年的務工薪資約24億元港幣需回流至國內。
二是交通基礎設施互聯互通以及民生服務的融合發展使澳門居民出入合作區更便利。澳門輕軌將延伸至合作區與珠海城市軌道線網聯通，融入內地軌道交通網，廣州至珠海（澳門）高鐵、南沙至珠海（中山）城際鐵路在規劃中。全面開放澳門機動車便利進入合作區正在逐步落地。在合作區前期建設中，在人才規劃、建設人才公寓、打造國際化人才居住創業環境等方面取得突破。特別是解決了區內在教育、醫療等方面的投入，高標准、高投入的建設橫琴中心幼兒園、橫琴小學。橫琴口岸24小時通關，使得區內生活配套更加便利，對澳門居民到區內居住，生活有更大吸引力，區內金融創新、金融便利化需求迫切。
三、工銀琴澳通，助力產業融資一路通
「工銀琴澳通」四個對公子品牌涵蓋企業註冊、運營結算、貸款支持、跨境服務等四個金融服務板塊，有效覆蓋企業全生命周期金融需求。
「跨境通」為琴澳金融機構提供跨境資產轉讓、全球資產配置以及本外幣資金流動性支持，加強合作區金融市場與澳門離岸金融市場的深度融合。截至2023年4月，橫琴工行累計與工銀澳門機構合作辦理跨境人民幣賬戶融資超千億元、外幣拆借1億美元，有效滿足澳門金融機構本外幣流動性需求，拓寬跨境人民幣雙向流通渠道；累計辦理貿易融資資產跨境轉讓42.7億元，辦理廣東省首筆融資租賃資產跨境轉讓、全省首筆人民幣綠色保理資產跨境轉讓，探索推動資產跨境轉讓的品種進一步擴大，促進大灣區綠色金融市場互聯互通。
「投融通」充分利用自貿區資金優勢，與工行境外機構內外聯動，為企業境外融資提供新路徑。琴澳通產品發佈以來，累計間接為廣東外貿進出口企業、「走出去」企業和澳資企業發放人民幣貸款超百億元；2022年人民銀行境外貸款政策新規落地後迅速行動，依託FT/NRA賬戶為走出去企業和澳門本地零售龍頭企業分別發放貸款5000萬美元、1000萬元人民幣，以全新的跨境融資模式支持琴澳兩地實體企業發展。創新跨境資產管理模式，組建140億元工銀-中鐵建QFLP基金，累計募資50億元，其中工銀集團旗下子公司出資25.5億元（工銀澳門撮合境外投資機構出資3億元），實現跨境資管聯動新突破，促進琴澳產融結合。
「結算通」發揮FT賬戶紅利，不斷創新賬戶場景搭建，為灣區客戶提升結算便利性、匯兌多選性、融資高效性。橫琴工行累計開立符合條件的境內外企業開戶FT賬戶279戶，搭建FT資金池8戶，資金劃轉結算量折人民幣104億元，資金交易量折人民幣29億元，辦理表外業務折人民幣10億元。
未來三年，合作區將通過小切口改革逐步實現逾百項規則銜接。「工銀琴澳通」有效覆蓋企業全生命周期金融需求，將重點服務澳門和合作區產業發展、基礎設施建設，促進粵澳金融市場互聯互通，助力產業融資一路通。
四、工銀琴澳通，助力工作生活好輕松
「工銀琴澳通」八個個人子品牌聚焦民生服務、休閑消費、置業生活、投資理財等場景，提升金融服務民生便利化水平，著力支持琴澳宜居宜業新家園建設。
（一）民生服務場景方面
「社保通」「薪匯通」便利澳門居民和在澳門工作的內地雇員，可在澳門工行一站式辦理珠海社保、工資薪酬跨境匯入等服務。「社保通」惠及1.7萬澳門居民享受珠海社保服務；「薪匯通」累計為在澳務工人員辦理近380萬元薪金便利匯款。
（二）休閑消費場景方面
「賬戶通」便利逾2萬澳門居民開立境內賬戶，有效解決澳門本地居民琴澳生活之物業繳費、線上支付、消費購物、參加社保等琴澳生活的支付需求；「消費通」整合澳門與橫琴分行兩地特惠商戶資源，實現琴澳兩地商戶資源優惠共享。
（三）投資理財場景方面
「理財通」助力近千澳門投資者拓展資產管理渠道，實現個人金融資產配置升級。「加按通」累計辦理近6億澳門元，澳人足不出澳就能實現一站式抵押登記服務、一站式視頻公證服務
（四）置業生活場景方面
「置業通」為港澳居民在橫琴置業提供專業完善的全流程服務，累計發放近50億澳門元置業貸款幫助澳門居民置業美居；「服務通」整合琴澳兩地資源，搭建灣區服務通平台，為琴澳深化區內工商銀行集團的個人貴賓客戶提供一站式全渠道服務。
五、結束語
「工銀琴澳通」被評為2021年度廣東自貿區最佳制度創新案例，是唯一的金融行業創新案例，同時獲評第一屆粵港澳大灣區金融創新成果優秀應用案例。未來，隨著琴澳一體化加快融合發展，更多的跨境金融創新政策不斷落地，工商銀行將不斷發揮工銀集團全球佈局優勢，主動參與合作區深度對接澳門產業和社會保障體系的新發展格局，創新與合作區建設相適應的信貸新模式，持續完善琴澳融合全場景服務體系。
【作者簡介】
1、張瑞雪，中國工商銀行廣東分行國際業務部副總經理，金融學專業。研究方向：國際結算及外匯金融等。
2、劉 穎，中國工商銀行橫琴分行副行長，高級經濟師，國際金融專業。研究方向：企業及個人跨境金融創新服務。
3、陳曉輝，中國工商銀行橫琴分行跨境金融業務部副總經理，助理經濟師，工商管理專業。研究方向：跨境投融資。
4、孫辰，中國工商銀行橫琴分行個人金融業務部部副總經理，助理經濟師，國際經濟與貿易專業。研究方向：個人跨境金融創新服務。
5、甘 文，中國工商銀行橫琴分行公司及機構金融業務部副總經理，中級經濟師，金融學專業。研究方向：供應鏈金融。