陳衛兵 王創成 彭慧中 李 晶 段 斌 張 海 周恒知 盧 浩
中國銀行廣東省分行
摘要：在數字化浪潮下的今天，市場競爭日趨複雜，企業想要實現長遠發展，數智化轉型成為必須跨越的門檻。企業亟需專業的數智化管理系統，協助整合內部資源，提升管理效率，降低管理成本。中國銀行廣東省分行以支持企業發展為依託，搭建中銀薪e通企業薪酬一體化平台。通過企業服務綜合化，以客戶需求為導向，以場景服務為載體，構建產品和服務高度融合的金融生態。
關鍵字：銀企融合；人事管理；薪酬計算；報稅；工資代發
一、在企業轉型升級背景下萌生銀企融合發展思路
（一）市場發展催生企業需求
在國家政務、稅務、司法等單位數字化發展趨勢的引領下，伴隨著AI、大數據等技術的蓬勃發展，企業數位化、智能化辦公需求日趨旺盛。廣東省有640多萬戶企業，對大多數企業來說，轉型所需資金、技術要求較高，單純依靠企業自身內部資源，很難迅速走上數位化轉型升級的快車道，尤其是規模較小的中小微企業，薪酬管理、會計記賬、銀行帳戶管理等日常行政事務較為繁雜，工作量、數據量大，但受限於資金實力與技術水準，大多數企業面臨「不想轉、不敢轉、不會轉」的窘境。2021年5月，我行面向全轄各分、支行客戶經理發送了關於銀企場景建設的調查問卷，收回有效問卷472份。通過問卷統計發現，認為有必要進行銀企服務場景建設的客戶占94.49%，關注的需求較多的有算薪算稅、個稅申報、人事管理及差旅報銷。企業在管理上普遍存在以下痛點：
一是人員服務缺乏系統管理，自動化、線上化程度低。中小企業中使用了ERP系統的不到10%，雖有釘釘、企業微信和飛書，但主要使用的還是不含企業敏感數據的應用，如考勤、流程管理等。
二是個稅事務處理難。跨省申報複雜，企業業務覆蓋多省，每個省有獨立的稅局客戶端，切換操作複雜；薪稅數據斷層，薪酬數據與個稅申報數據隔離，跨系統導出導入，步驟繁瑣；多法人申報繁瑣，一次申報只能操作一個扣繳義務人，多個法人時需拆表切換操作繁瑣；無法匯總申報，多次發薪的月份，需人工匯總後申報，步驟複雜，容易出錯。
三是金融業務了解不全、辦理不便。傳統模式下企業通過網銀或者送盤代發，並沒有統一的平台可以了解銀行存貸產品，當有金融需求時需要多方了解，溝通成本高，效率低；企業員工收到工資需要自主尋找銀行產品，挖掘產品優惠，需要有較高的金融知識儲備。
四是財務報賬、培訓等增值服務分佈零散。企業員工差旅訂票、發票查詢校驗、報銷材料整合沒有統一管理，存在真實性把控不嚴，報銷材料不全，管理不規範問題；員工培訓、就醫、福利發放等服務沒有統一入口，僅通過通知發放，手工收集，管理效率低。
企業亟需專業的數智化管理系統，協助整合內部資源，提升管理效率，降低管理成本。與此同時，互聯網經濟催生出的「跨界」概念無處不在，面對日趨複雜化、多元化、個性化的客戶需求，服務文化和業務發展也必須是「跨界」、甚至是「無界」的，跨界行銷和綜合行銷成為工作常態。但是，無論如何「跨界」，主體和服務對象都沒有變，一切服務理念重塑和業務轉型發展都是圍繞客戶展開的。部分銀行已陸續推出集人員管理、差旅報銷、算薪發薪、福利保險等增值服務於一體的場景化、數位化服務平台，並加速升級迭代，推動代發薪業務向數位化轉型。眾多提供企業人、財、物專業化管理軟體的公司亦嗅到業務契機，積極尋求銀企跨界合作，共同構建數位化生態，助推銀行、客戶、平台企業邁步跑進互聯網發展新階段。設立數字化薪稅業務平台，既符合企業數位化改革需求，也為銀行維繫企業客戶、增強客戶粘性提供了一大新型武器，成為不可逆的發展趨勢。
（二）銀企融合推動服務升級
當前，數字經濟蓬勃發展，新產業、新業態、新場景應運而生，這是數字經濟時代發展的必然產物。但是，金融服務實體經濟的本質並沒有改變，在新時代背景下，商業銀行更要堅持「以客戶為中心」，以服務實體經濟高質量發展為導向，持續創新工具和方法，以線上化、數字化的便捷服務支持實體經濟發展。另一方面，消費升級、異業競爭、風險防控等對商業銀行提出了全新的要求與挑戰。金融與科技加速融合，金融與非金融場景化建設，成為商業銀行應對全新挑戰的破題之策。為了敏捷回應、高效滿足客戶需求，商業銀行要堅持構建開放共用的場景生態、深耕場景生態，與合作夥伴協作共贏。
作為商業銀行的一項傳統業務，企業薪資福利代發業務歷來是各行獲取資源的一大武器。由於銀行業務同質化現象嚴重，在新客戶拓展和老客戶維護上缺乏吸引力，單一的代發薪業務難以吸引和留住高價值企業客戶。近年來，在科技金融等思想的引領下，各家銀行大力推進金融業務科技化、智能化，這一點不僅體現在智能網點的設置、信貸產品快速審核等方面，也逐漸延伸到了企業薪酬福利代發業務上。傳統銀企合作模式下面臨行業競爭激烈、合作信任缺失、存量用戶粘性低、服務體系不成型、缺少長期留客增值業務、缺少衍生價值等問題，主要體現在：
一是批量拓客管道相對稀缺。目前代發薪B端客戶拓展主要採取精耕細作的「小農經濟」模式，依賴各條線逐個客戶開荒拓土、精細耕耘，對單一客戶金融服務細緻，但效率相對較低。從拓客管道來看，代發薪業務雖然作為公私聯動「頭牌」產品，近幾年來定位為重點戰略業務，舉全行之力加以推進，但其獲客渠道僅局限於銀行內部不同條線之間互推互薦，未能借力第三方平台企業對外開拓新的批量獲客引流渠道。
二是客戶需求把握不夠精准。對代發薪存量客戶或目標客戶，傳統銀行關注的焦點主要在金融服務層面，更看重提供代發環節的便利接入和代發薪C端客戶的線上價值挖掘。相反，對與企業（B端客戶）代發薪息息相關的管理環節，如人事（考勤、招聘、培訓、薪酬）、財務（差旅、報賬、稅務）等在主觀上關注度不夠、在客觀上專業程度不足，因此對客戶流程痛點、業務需求把握不夠精准，談判籌碼大打折扣。
三是代發客戶粘性有待提升。目前，眾多商業銀行尚缺乏面向客戶的集人員管理、差旅報銷、算薪發薪、福利保險等增值服務於一體的數位化代發工資業務平台，在為客戶提供一站式服務的便利性方面競爭力不足。如能站在用戶的角度，聯合第三方專業平台公司，通過代發薪打通銀行的金融和非金融服務，搭建「你中有我、我中有你」的專屬代發薪資生態場景，在提供金融服務的同時，幫助客戶降低人事、薪稅管理成本，將大大提升客戶粘性。
應上述銀企場景發展態勢，我們以集企業管理、薪酬代發、一鍵繳稅的一體化服務為切入點，打造數智化和生態化的數字金融企業服務生態平台，基於此生態平台開拓B/G/C端用戶，並且通過運營提供企業用戶從註冊到不斷發展的全生命周期服務，建立以用戶為中心的全新體驗和運營體系。
二、打造「一站式薪稅管理」數智化服務
「中銀薪e通」是中國銀行廣東省分行面向企業客戶及其員工推出的全流程薪稅管理服務平台（如圖1所示）。該平台致力於解決企業薪酬管理、會計記賬、賬戶管理工作量大、數據繁雜的痛點問題，為企業提供高效率的「一站式薪稅管理」數智化服務，涵蓋企業人事管理、考勤管理、薪酬管理、社保公積金管理、黨建管理等一系列辦公場景，同時無縫對接國稅系統，薪資計算自動匹配專項附加扣除累計值和算稅規則，一鍵完成個稅申報，協助企業整合內部資源，提升管理效率，降低管理成本。該項目是我行「以客戶為中心」提升客戶服務質效的重要舉措，也是提升服務企業金融能力的關鍵平台，於2021年12月正式對外推廣，目前運行情況良好。項目榮獲「廣東中銀創新獎」一等獎，廣東省分行青年智庫優秀課題一等獎，並成功入選2022全球商業創新大會「金融數字化領先者」精選案例，充分展現了我行數字化轉型與創新發展的卓越成效，以及賦能實體經濟發展的標杆示範作用。項目核心功能包括：
圖一 中國銀行廣東省分行中銀薪e通整體架構圖
（一）人事管理
包含組織管理、崗位管理、人員信息管理、勞動合同管理、入轉調離等基礎人力資源管理功能，可以幫助企業快速構建職級序列體系，規範員工的入轉調離各項流程，快速實現員工數字化管理，並出具相應的數據報表（如圖2所示）。
圖二 考勤管理流程圖
1．考勤管理。員工可通過移動端隨時隨地發起請假，請假單按照假期類型、請假時長、請假人智能流轉，審批人在線審批，可自定義請假模版和類型，支持靈活管理假期與銷假。請假、出差對接考勤數據，自動分析生成考勤報表（如圖3所示）。
圖三 人事管理流程圖
2．檔案管理。人事檔案管理應用，檔案信息在線管理，為員工建立電子檔案，重要人事事件智能提醒，幫助企業提高人事管理的效率和挖掘人事數據的價值，減少重複工作。
3． 合同管理。自定義電子合同模板，證明、協議、合同文件即時生成用工主體、合同主體分離，多合同主體統一線上管理低成本、易管理，合同文件隨時隨地查看實名認證+活體認證，簽署意願有保證。
4．員工考核。企業可自定義考核流程，結合績效考核，通過花名冊線上管理員工獎懲和晉升情況，考核結果可應用於計算薪酬。
5．其他管理。例如系統自動發送員工生日和入職周年祝福、在線互動等。
（二）薪稅管理
提供覆蓋薪酬核算全流程的「企業一站式薪稅管理」服務，涵蓋員工入職定薪、調崗調薪、社保公積金管理、算薪算稅、薪資發放、工資條查詢、稅務申報等場景，對接稅務系統，匹配算稅規則，一鍵完成個稅報稅；對接我行代發薪系統，使用企業在我行賬戶發薪（如圖4所示）。
圖四 薪稅管理流程圖
1．快速算薪。支持定義多個發薪方案，定義工資表中的工資項和計算規則，依據考勤數據和其他計算規則，自動計算員工薪酬，內置常用算稅規則，可實現社保公積金快速增減員，自動生成算薪數據；支持單月多次發薪，自動合並計稅；支持預約定時代發，靈活設置到賬時間；支持統計、查詢整體發薪趨勢圖、賬戶發薪趨勢圖，支持多維度發薪數據搜索。
2． 快速算稅。支持快速導入稅務局的稅額模板，統一管理每位員工的專項附加扣除信息。按照薪酬數據，生成標准的可導入稅局系統的報稅數據模板，支持下載。對接稅局系統，實現報稅人員信息采集到稅局系統、下載專項附加扣除數據，個稅申報。
3．一鍵發薪。對接我行系統，在線一鍵發薪。
4．工資單管理。生成電子工資條，推送至員工端，員工查閱後，顯示已閱。提供確認按鈕，員工可主動確認。系統可自動校驗工資單內容，自定義配置工資單審批流程。
5．費用報銷。自定義報銷單字段、報銷時間、報銷人員範圍，自定義報銷流程與打印。通過移動端即可快速上報報銷明細，領導隨時隨地審批。支持費用預算管理、費用圖表匯總、費用預警提醒，多方式管控費用預算，可統計、查詢報銷數據（如圖5所示）。該功能為非必需項，有則更好。
圖五 報銷管理流程圖
三、全面提升客戶服務質效，促進銀企協同發展
中銀薪e通項目通過結合傳統代發薪業務，深度融合企業經營管理場景，為企業提供高效率的一站式薪稅管理、企業管理數智化服務，也為銀行獲客活客打造有力的新武器，是薪稅場景銀企合作的有益嘗試。主要體現在以下幾方面：
一是極大提升中小企業薪稅服務一體化、信息化水平。以企業薪酬一體化服務為切入點，創新打造銀企共建數字化生態的發展模式，為中小微企業提供包括企業管理、銀行服務在內的一站式服務，滿足客戶複雜化、多元化、個性化需求，實現銀企跨界合作。一方面，滿足了中小微企業的便利性要求。另一方面，也減少了企業搜索和獲取其他產品和服務的時間。
二是充分掌握客戶及其產業一手數據流。大數據技術可以讓銀行對企業的經營有更加真實的分析基礎，通過對接客戶方、渠道引流方、身份認證方和數據服務方，獲取企業的薪酬水平、人員結構、離職率等真實運營數據，可以更清晰的了解客戶的真實情況，消除對企業發展的不確定性，降低業務運作的風險，在授信、貸後管理及精准營銷方面發揮重要價值。
三是為銀行客戶經理提供有效獲客和活客手段。通過中銀薪e通在企業服務生態平台上的產品優勢，可以促進客戶經理一戶一管模式變成在線批量獲客模式，大大降低維護成本和交易成本，而以中小微企業為代表的長尾客戶也能成為銀行普惠金融的重點目標客群。因此可以系統性地把服務對象下沉到中小微企業和草根個人客戶，實現真正意義的普惠金融。
四是助推垂直行業和區域客戶觸達。通過抽象出標准化的企業服務流程，直接觸達垂直產業鏈上下遊和區域經濟的企業客戶。金融科技的嵌入，支持系統敏捷拓展更多服務場景，提升了在多種需求場景下服務產業鏈企業客戶的能力，通過提供線上化企業服務豐富觸客渠道，從而加深線上線下各個渠道的協同，打通渠道間信息、資源和數據共享，打破渠道局限。
五是技術和業務緊密結合。采用互聯網開源技術，基於雲化基礎設施，支持多層次的開放協議與行業標准，搭建了自主可控的技術平台；使用微服務架構，實現開發運維一體化，形成用戶體驗驅動的開放性互聯網技術平台；提供API功能擴展服務，與企業客戶內部系統進行對接，實現內部系統在線算稅及申報。項目同時應用了OCR智能識別、銀企直聯（對接銀行發薪系統，直接使用企業已有基本戶或一般戶發薪）等技術手段，在人事管理、薪稅服務、智能代發等多個業務場景實現了智能化應用的落地。
「中銀薪e通」於2021年底正式投入使用，已推廣到廣東省分行全轄32家二級分行1080+網點，助力企業人事管理、薪酬計算、報稅、工資代發等業務流程效率提高50%。預計將助推4萬多家代發薪企業以及60多萬戶對公結算客戶運用新一代信息技術實施數字化轉型升級，帶動企業降本、提質、增效。該項目貫徹了國家支持小微企業發展的政策要求，以金融惠民、金融惠企為落腳點，憑借金融科技創新之力，為客戶創造價值，營造企業服務新生態，為廣東建設數字經濟強省、打造廣東發展新優勢提供有效支持。
【作者簡介】
1、陳衛兵，中國銀行廣東省分行信息科技部總經理，工程師。研究方向：金融科技、人工智能。
2、王創成，中國銀行廣東省分行梅州分行行長。研究方向：個人金融、公司金融。
3、彭慧中，中國銀行廣東省分行信息科技部副總經理，工程師。研究方向：金融科技、人工智能。
4、李 晶，中國銀行廣東省分行公司金融部副總經理。研究方向：公司金融、普惠金融。
5、段 斌，中國銀行廣東省分行信息科技部主管，會計師。研究方向：金融科技、人工智能。
6、張 海，中國銀行廣東省分行信息科技部副主管。研究方向：金融科技、人工智能。
7、周恆知，中國銀行廣東省分行信息科技部經理。研究方向：金融科技、人工智能。
8、盧 浩，中國銀行廣東省分行信息科技部經理。研究方向：金融科技、人工智能。